債務整理の心得

債務整理とは

債務整理とは、消費者金融やクレジットカード会社に借金をしているけど、借金が返せなくなった場合に、自己破産をすれば借金を返済しなくてもよくなると思っている人は多いのではないでしょうか。実際には、破産以外にも方法は色々とあるのです。借金について考えること、債務者の再生のための方法のことを債務整理といいます。特に多額の借金や複数の借金をしてしまい、多重債務者になった人を助けるための方法として債務整理は4つの方法があります。その一つが破産です。他にも特定調停、民事再生、任意整理といった方法があります。一般的には自己破産がとても有名です。これは債務整理の手続きの中でも一番知られていますが、返済義務をなくす債務整理の方法です。

次に特定調停と呼ばれる方法ですが、こちらは裁判所で債権者と債務者の双方で話し合いをするという方法です。間に第三者として調停委員が入ってくれますので、調停委員の指導を受けながら、債権者とこれからの返済についてどうしていくのか、条件などについて話し合いをしていきます。利息制限法での引き直しをすることで債務を減らしたりすることになります。

そして個人民事再生という債務整理ですが、こちらは将来継続的に収入が見込める人、借り入れ額が3000万円以下の人が対象になっています。借金の5分の1か100万円のどとらか多い方で借金を減額できるという方法です。

そして最後の任意整理については、返済条件を決めて合意するという方法です。弁護士に間に入ってもらい合意してこれからについて考えます。

債務整理の選択

債務整理には方法が4つありますがどの方法で債務整理をすればいいかということは、一概に本人が決めるよりも判断基準を参考にして選択するのがいいでしょう。例えば、借金の返済能力がないという場合には自己破産になります。特定調停や民事再生は3年間で借金を分割返済できる見込みがないとこの方法を選択することができませんので、当てはまらない場合には、返済能力なしということで、自己破産を選ぶことになります。

借金を失くすのではなくて減らしたいと思っている場合には、民事再生が一番効果的ですし、次に特定調停ということになります。手続き費用を少しでも安くした上で、債務整理をしたいと思っているのであれば、特定調停が一番安いですし、次に自己破産、そして民事再生という順番になりますので、費用がそれほどなくて、条件に合うのであれば、特定調停を選ぶのがいいでしょう。

自分で所有している家があるという場合に、家だけは守りたいというのであれば、自己破産してしまうとすべての所有物をとられてしまいますので、特定調停か民事再生をするのがいいでしょう。

債務整理は、弁護士や司法書士に相談をして、手続きを代行をしてもらうのが一般的ではありますが手続きを自分で行いたいと思っている人の場合には、特定調停→自己破産→民事再生といった順番が自分で手続きしやすい方法となります。

債務整理のその後

債務整理のその後というのは支払い義務がなくなる自己破産と特定調停、そして民事再生という形で分けることができます。特定調停と民事再生というのは手続きをした後は、支払期日を守らなければ、すぐに給料などが差し押さえられます。ですから、債務整理をした後でも、結局は返済しなければいけないという切羽詰まった状況というのは変わらないでしょう。そして、特定調停と民事再生のうちの特定調停の方は、手続きもとても簡単で時間もかかりませんし、とても柔軟な解決が可能です。民事再生の場合には、借金を減らしてもらえる額は大きいのですが、専門家に入ってもらわなくてはいけないことや、専門家に支払う報酬が大きいということで費用がかなりかかるというデメリットがあります。

債務整理をした後というのは、金融業界でつながっている信用情報機関の、俗に言われているブラックリストと呼ばれるものに掲載されてしまいますので、だいたい7年間は、ローンを組むこともできませんし、クレジットカードなども使うことができないことになっています。これについては自己破産をしても特定調停をしても民事再生をしても共通して言えることです。

自分がどの債務整理の手続きを選んで借金を減らしたりなくしたりするのかということについては、素人目ではなかなかすぐに結果を出すというのは難しいことになると思いますし、安易に選択できるものでもありませんから、専門家に相談した方がいいでしょう。